在每次贷款买房子的背后，可能有一本难懂的经文。
“要得到折扣，你必须先有足够的资本。”谈到他在北京买房的经历，李先生向“每日经济新闻”记者感叹：“我在工作的第一个月就开始支付住房公积金了。我认为公积金贷款可能会更便宜。在扣除北京公积金贷款的最高限额120万元后，我没想到还能支付剩下的钱。在北京，公积金贷款的上限很容易达到四五百万元，但我仍然不得不采取商业贷款的方式。”
自去年以来，一些城市降低了公积金贷款的上限，低收入群体通过公积金贷款购房的门槛也有所提高。
目前公积金存款的主要群体和通过公积金贷款购买住房的群体明显分开。《每日经济报》记者发现，在广东、北京、上海等地，低收入群体约占住房公积金存款人员的60%，而低收入群体仅占公积金贷款人员的30%左右。相反，中等收入群体的存款比例较低，但贷款比例较高。
中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶建平在接受“每日经济新闻”采访时表示：“三四线城市的公积金贷款额度基本上可以满足购房者的需求，但在一线、二线城市，公积金贷款上限与房价不相匹配的现象更为明显。”
个案：公积金贷款购房困窘
在近几年房价上涨的背景下，以支持中低收入群体住房需求为主要目标的住房公积金面临难以适应低收入群体贷款的尴尬局面。
购房时，享受低贷款利率无疑是职工支付住房公积金的最大期望值。然而，对于部分房价较高的城市押金职工来说，公积金贷款金额不足，缺乏对购房等问题的支持，使公积金的作用有所减弱。
目前，北京市第一次住房贷款个人公积金贷款的最高金额为120万元，第二次住房贷款的最高金额为800000元。在上海，一名借款人参加贷款的住房公积金金额为500000元，超过两人参加贷款的住房公积金贷款金额为100万元。
2016年初，李先生在北京大兴区雄门买了一套房子。当时这套房子的总价是277万元。他告诉记者，当时，家庭首付100万元，如果最高通过公积金贷款120万元，剩下的570000元需要商业贷款，但这种组合贷款过程可能需要三个多月，纯商业贷款可以在一个月内批准，所以最后的所有商业贷款都需要商业贷款。
“对我来说，住房公积金是零存款，没有贷款福利，利率仍然低于存款银行，现在周边的房屋基本上已经上升到四百多万，但北京公积金贷款的金额在2015年没有改变到120万元。对于那些还没有买房的低收入者来说，公积金贷款更像是鸡肋。”李先生告诉经济日报。
现状：低收入群体贷款比例低
目前，从人群结构的角度来看，住房公积金存款主体和贷款主体出现明显的倒置现象。
根据国家的总体情况，，2015年，49.81%的工人和工人获得了工资，44.12%的中等收入群体和6.07%的高收入群体领取了工资。在贷款工人中，低收入组占36.61%，中等收入组占57.43%，高收入组占5.96%。
在上述报告中，低收入是指低于去年当地社会平均工资的收入，中等收入是去年当地社会平均工资的1至3倍，高收入是指比去年当地社会平均工资高出3倍的收入。
叶建平告诉“经济日报”：“公积金制度的目标是解决中低收入群体的基本住房需求，但目前低收入群体受益较少。”
在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，低收入群体分别占北京、上海和广东公积金存款的53.1%、57.44%和68.99%，但仅占住房公积金个人贷款的30.6%、35.36%和26.64%。
根据广东省的报告，员工贷款购买的住房单元数量为38.76%，员工贷款购买的住房单元数量在90平方米以下，90～144平方米为51.83%，144平方米以上9.41%。
有业内人士评论说，广东省一半以上的住房公积金贷款用于购买90多平方米的住房，这意味着公积金贷款主要流向改善中、高收入群体的住房需求，而低收入群体的基本住房需求相对较低。
改革：存款比率或“高低限”
，。
，修改内容包括对存款基础和存款比例实行“高低限值”，放宽提取条件，提高资本流动性，缩短取款期限和贷款审批期限。
方正证券首席房地产分析师夏磊认为，虽然修改条例将进一步考虑到低收入人群的实际情况，但它不能解决首付问题，因为公积金存款比例与收入正相关，即公积金存款数额低，因此必须限制低收入首付的积累。条例草案不会因修订条例而改变。
叶建平认为，只有通过住房公积金制度才能解决低收入群体的住房需求问题。在金融方面，可以向低收入群体提供贴现、利率补偿等配套措施，更重要的是政府需要通过经济住房、廉租房和发展租赁市场来满足低收入群体的住房需求。
此外，对于低收入群体，如果不能通过公积金贷款享受低利率的利益，并且与银行存款的利率相比，支付公积金没有优势。
“现在公积金改革的方向之一，是增加公积金渠道的使用，改善公积金的使用，提取方便，特别注意透过多种渠道保障低收入人士的福利。”叶建平告诉经济日报。
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